О том, что такое карта с функцией сashback, лучше всего спросить у англо-русского словаря, точнее, у какого-нибудь американского сленгового глоссария. Он выдаст несколько вариантов перевода, но самым правильным будет лаконичное: “деньги назад”.
О том, что такое карта с функцией сashback, лучше всего спросить у англо-русского словаря, точнее, у какого-нибудь американского сленгового глоссария. Он выдаст несколько вариантов перевода, но самым правильным будет лаконичное: “деньги назад”.
Примерно с 2007 года некоторые российские банки предлагают пластиковые карты, расплачиваясь которыми клиент получает обратно на свой счет некоторый процент от суммы операции. Это могут быть как кредитные, так и дебетовые карты. Размер возврата у разных банков в пределах 0,5-3%. Иногда доходит до 10% для особо оговоренных сделок.
В настоящее время карты с сashback выпускают более 20 российских банков. В Екатеринбурге их значительно меньше. Во-первых, ряд кредитных учреждений просто не имеют офисов в нашем городе (например, “SIAB” или “Татфондбанк”), во-вторых, некоторые банки именно в Екатеринбурге не предоставляют услугу сashback (например, “Альфа-Банк”).
У жителей столицы Урала наиболее популярны кэшбэк-карты от банков “Хоум Кредит”, “Уралсиб” и “Связной”. У них самый высокий процент возврата – до 3%, – который распространяется практически на все сделки. Правда, у “Связного” и “Уралсиба” деньги возвращаются не на карту клиента, а на счет его мобильного телефона.
Разновидностью кэшбэк-карт можно считать банковский пластик, предъявитель которого получает скидки в определенных торговых сетях. Правда, некоторые банки позиционируют подобные свои продукты как сashback, а некоторые нет. Например, довольно известный в Екатеринбурге кобрендовый проект ТЦ “Гринвич” плюс “Кольцо Урала” его авторы “кэшбэком” не называют. А вот продукт от iMoneyBank (он же “Алтайэнергобанк”) позиционируется именно как сashback. Суть же у них весьма похожа – по карте от “Кольца Урала” предоставляются скидки разного номинала в бутиках ТЦ “Гринвич”, а по пластику от iMoneyBank положен дисконт 2,5% на любой автозаправке. Впрочем, в этом случае скидка может работать именно как возврат 2,5% на карту, а не через снижение стоимости покупки – то есть как классический сashback.
Можно упомянуть и о бонусных картах. Как правило, это также кобрендовые продукты. В России они стали предтечей “кэшбэка”. Одну из первых на Урале бонусных карт “УБРиР” и “Уральские авиалинии” запустили в 2004 году. Расплачиваясь бонусной картой, ее держатель накапливает на счету баллы, которые можно конвертировать в некие блага. В случае с упомянутым УБРиРовским пластиком накапливаются “мили”, которые можно использовать при покупке авиабилета. Именно карты с “милями” сегодня получили наибольшее распространение и стали главным конкурентом картам с сashback. Как показывает опыт екатеринбургских держателей обоих типов банковского пластика, для большинства горожан более выгоден вариант с сashback. От использования карт с “милями” выигрывают в основном те кто, во-первых, часто расплачивается безналом, во-вторых, очень много летает.
В чем интерес банка?
Очевидно, что держателю карты функция cashback выгодна. Но какой смысл банку раздавать деньги картхолдерам (держателям карт)? Конечно, ради повышения лояльности клиентов можно поделиться с ними частью прибыли, например, отказаться от комиссии за перевод денег по транзакции. Однако, как замечает начальник отдела развития розничного бизнеса Екатеринбургского филиала “НОМОС-Банка” Андрей Николаев, существует экономика механизма cashback, согласно которой продукт окупаем для банка при ставке 0,5%.
То есть дополнительные 2,5% от суммы сделки банки отдают клиентам буквально из собственного кармана. Как поясняет руководитель по розничному бизнесу дирекции “Урал” банка “Хоум Кредит” Константин Едунов, это приемлемая плата за повышение интереса клиентов к продукту и увеличение интенсивности расчетов по карте при покупке товаров и услуг.
В свою очередь, клиенты имеют свое объяснение щедрости банкиров. Владелец кредитной карты с сashback пользуется ею более охотно, чем обычной кредиткой (что логично). Следовательно, выше вероятность, что он влезет глубоко в кредит и не сможет полностью погасить занятую сумму в течение грейс-периода. Тогда держатель карты начинает платить процент по карте плюс, как правило, различные комиссии. Кстати, существуют расчеты, которые показывают, что эффективная процентная ставка по карточным кредитам с функцией сashback, предоставляемым некоторыми екатеринбургскими банками, может превышать 100% годовых.
Даже один месяц выплат процентов в большинстве случаев сведет на нет всю выгоду от “кэшбэковской плюшки”. Поэтому для тех, кто не гасит задолженность сразу, карта с пониженной кредитной ставкой выгоднее карты, предлагающей сashback.
Есть у банкиров в рукаве и еще один козырь – возвратный механизм на карте отключается, если клиент не внес вовремя платеж в счет погашения заемных средств (обычно – не менее 5% от суммы долга в месяц). Как правило, чтобы вернуть услугу сashback, клиент должен стабилизировать график платежей и заплатить штраф за просрочку.
В банке “Хоум Кредит” признаются, что обороты по картам с сashback на 20% выше, чем по обычным, а неплатежи по ним – ниже. В итоге, несмотря на выплаты клиентам, банк получает доход от “кэшбэковских” карт на том же уровне, что и от выпуска классических кредиток.
На что обратить внимание при выборе карты?
От многих екатеринбуржцев приходилось слышать: “Карта с cashback – это же так дорого в обслуживании!”. Действительно, годовая плата за владение такой картой, как правило, выше, чем у обычных карт банка с тем же статусом. Как замечает Андрей Николаев, “общее правило таково, что чем больше опций или сервисов предоставляет карта, тем она дороже”.
Однако, если сравнивать предложения от разных банков, то нередко получается, что кредитная карта с cashback от одного банка дешевле в обслуживании, чем обычная кредитка от конкурирующей финансовой организации. Например, “Хоум Кредит” вообще не берет годовую плату за обслуживание “кэшбэковского” пластика. Правда, он отыгрывается на другом…
Условия обслуживания карты от “Хоум Кредит” предусматривают, помимо процентной ставки, ряд условий и комиссий, описание которых технично разбросано по нескольким документам. Чтобы понять, когда и за что банк будет снимать деньги, клиент должен внимательно изучить все эти бумаги. Однако расплывчатость формулировок все равно не позволит понять все правила игры. А администрирование кредита построено так, что клиент может даже и не сообразить, что с него периодически производятся удержания в пользу банка. В итоге вместо декларируемых 34,9% годовых, держателю карты пользование заемными средствами будет обходиться в 40-50% годовых.
В условиях пользования кредитными картами других банков тоже есть целый список комиссий (например, за снятие наличных в банкомате, за просрочку платежа в счет погашения). Просто у “Хоум Кредит” система платежей чуть более обширная и чуть менее понятная. Тем не менее, если к ней приспособиться, то можно получать несомненный профит от пользования кредиткой cashback и от этого банка.
Неплохой результат, например, дает следующая стратегия: клиент активно расплачивается картой в течение расчетного периода – например, с 15 июня по 15 июля (дата начала расчетного периода указана в договоре), но полностью гасит (вносит в кассу банка) занятую сумму за несколько дней до начала следующего расчетного периода (например, 12 июля). Важно, чтобы в момент начала следующего периода клиент не был должен банку ничего. Тогда комиссий не будет. Кроме того, при таком режиме пользования картой ее владелец укладывается в грейс-период, а значит, вообще ничего не платит банку.
Комментируя ситуацию со стоимостью карт с cashback вице-президент, директор департамента банковских карт “Ренессанс Кредит” Владислав Вербин говорит следующее: “В целом, обслуживание карт с функцией cashback может обходиться их держателям чуть дороже, чем обычных. Однако владельцы таких карт вряд ли чувствуют эту разницу – активное использование пластика и, как следствие, получение обратно на счет весьма заметного денежного вознаграждения часто позволяет им восполнить эти расходы”.
Иногда они не возвращаются
Как замечает Константин Едунов, при оформлении карты с cashback надо обязательно уточнить, на какие операции распространяется возврат денег на карту, в какой срок это происходит и существуют ли дополнительные ограничения для возврата средств.
Партнер екатеринбургской юридической компании “Генезис” Василий Сосновский поясняет, что практически во всех банках, предоставляющих услугу cashback, проценты на карту клиента не начисляются за снятие наличных, переводы на другие счета, операции в интернет-банке и некоторые другие операции, такие как оплата фишек в интернет-казино. Владислав Вербин добавляет, что под cashback не подпадают операции по пополнению электронных кошельков, а также на платежи в пользу финансовых организаций.
Некоторые банки делают возврат лишь при совершении покупок у торговых организаций-партнеров, которые в ряде случаев реализуют свои товары и услуги по завышенным ценам.
Следует также учесть, что практически все банки ограничивают сумму возврата средств на счет клиента. Впрочем, порог отсечения достаточно высок и большинство клиентов этого ограничения даже не почувствуют. Например, в банке “Хоум Кредит” функция cashback работает только в пределах кредитного лимита по карте. И это логично – банк отказывается платить клиенту, если он будет “крутить” через карту собственные деньги. Зато на все заемные средства cashback распространяется.
Несколько особняком стоит продукт “Универсальная карта “Свой Банк” от “УБРиР”. Здесь ограничивается не только сумма возврата – не более 3 000 рублей, – но и срок действия функции cashback. Она работает только в течение 1 месяца со дня оформления карты. При этом продукт получается достаточно дорогостоящий. Эффективная ставка может достигать 117% годовых.
Еще один момент, на который следует обратить внимание – это взимание налога с сумм, вернувшихся на карту клиента. Вот что по этому поводу говорит Василий Сосновский: “По картам с функцией cashback хотелось бы обратить внимание на следующее. При получении процентов на счет нужно учитывать, что с них, возможно, придется заплатить НДФЛ в размере 13%. Некоторые банки руководствуются исключительно Налоговым кодексом и удерживают эту сумму, перечисляя ее в бюджет. Другие банки принимают в расчет письмо Минфина 03-03-10/38 от 18.04.2012 и не взимают этот налог. Поэтому при выборе конкретного банка следует узнать, каков реальный механизм получения процентов по cashback”.
Заметим, что налоговый момент обычно не отражается в кредитном договоре, и чтобы его отследить, надо задавать вопросы операционисту.
Екатеринбургский городской портал Е1