Портал ProPerm обратился за комментарием к юристу ЮК Генезис Ирине Прядеиной
Этот материал Properm.ru – не руководство к действию. Мы убеждены, что каждый должен отвечать по взятым на себя обязательствам. И если вы взяли деньги в долг, хоть у банка, хоть у знакомого, то их нужно отдавать.
– Осенью 2011 года я взял кредит на покупку телефона. Порядка 25 тыс. рублей. Поначалу я погашал кредит и закрыл его примерно на 70%, потом платить перестал. Мне на тот момент было 20 лет, финансовая грамотность была на нуле, – так свой рассказ начинает житель Перми Дмитрий.
Теперь, по его словам, он поумнел, почитал истории других заещмиков, которые не отдают взятые взаймы деньги, и уверен, что ни банку, ни коллекторскому агентству, которое связывается с ним вместо банка, он ничего не должен.
– Когда я перестал платить по кредиту, банк со мной никак не связывался, как будто тоже забил на меня. Долгое время никаких вестей не было, в конце 2014 года мне пришло письмо — уже от коллекторов. Просили погасить задолженность, она уже накапала до 50 тыс. рублей. Писали: если вы не погасите задолженность, то мы подадим на вас в суд. Я никак не отреагировал. Прошел еще год и они стали мне звонить — по несколько раз в сутки, в любое время дня и ночи. Пугали, что я мошенник, взял деньги у банка и не отдаю. Но никакое это не мошенничество — я ведь погасил большую часть долга и у меня не было умысла взять деньги и не отдавать. В общем, коллекторам я говорю, что готов встречаться в суде. Есть такое понятие, как срок исковой давности, он составляет три года. По моему кредиту он давным давно истек и я планирую об этом в суде и говорить, — резюмирует Дмитрий.
Properm.ru обратился за комментариями к экспертам, чтобы они рассказали, что такое срок исковой давности по кредиту и с какого момента он отсчитывается.
Ирина Прядеина, юрист юридической компании “Генезис”:
– Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Под кредитом понимается кредитный договор (§ 2 главы 42 ГК РФ). Таким образом, если следовать строгой логике, «срок исковой давности по кредиту» есть ни что иное, как срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Однако следует учитывать, что данное понятие вошло в практику только относительно права кредитора на удовлетворение его исковых требований в суде. Возможно, это связано с тем, что банки и иные кредитные организации намного реже нарушают свои обязательства по предоставлению денежных средств, чем заемщики самостоятельно «освобождают» себя от необходимости их возврата и уплаты процентов по ним.
Общий срок исковой давности составляет 3 года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (ст. 196, ст. 200 ГК РФ).
Что касается установления момента, с которого начинается отсчет срока исковой давности по кредитному договору, то тут возникают сложности. По этому поводу в научной литературе высказываются разные мысли: отсчитывать срок с момента заключения кредитного договора, либо с момента последнего контакта с кредитором, либо с момента последнего платежа по кредиту, а то и с момента прекращения договора. Но важнее, что нет однозначного мнения об этом и в судебной практике.
Думается, что согласиться с первым мнением нельзя. Исковая давность – это срок, когда суд может удовлетворить требования стороны, права которой нарушены. При заключении договора нельзя сразу говорить о не соблюдении обязательств.
Отсчитывать срок исковой давности с момента последнего контакта с кредитором не представляется целесообразным. А что, если должник связывался с банком год назад, а денежные средства не платит только месяц? Отсчитывать срок с даты, после которой прошел год? Но ведь все это время он исправно выполнял свои обязательства. А может быть и противоположная ситуация. Должник не платит уже год, а связывался с банком вчера. Как быть? Может тогда последним контактом с банком считать последний перевод денежных средств? Но чем это положение отличается от предпоследнего мнения? Возникает очень много вопросов.
Более разумными и обоснованными представляются два последних мнения. Они, в принципе, и применяются в основном на практике.
Наиболее распространенной является точка зрения, что срок исковой давности по кредиту берет свое начало с момента последнего платежа. Однако, согласно закону, если должник признает свое обязательство, совершает действия, свидетельствующие о признании долга, то срок исковой давности прерывается. Получается, если на организации, предпринимателе или физическом лице «висит» долг, исчисляемый сотнями тысяч, миллионами, а он раз в месяц вносит на счет банка сумму 100 рублей, то течение срока исковой давности начинается каждый раз заново. Кстати, это обстоятельство было одной из значимых причин введения в российскую правовую систему института банкротства физических лиц.
Реже, но встречается в судебной практике вывод о том, что срок давности начинает течь с момента окончания кредитного договора. Обосновывается это положением ст. 200 ГК РФ: «по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения».
Представляется, что единство судебной системы, наличие федерального законодательства ориентирует и на единообразие судебной практики по аналогичным делам. По крайней мере, нормы законодательства, в обязательном порядке должны трактоваться единообразно. Не стоит, кроме того, забывать, что в нашей стране приоритет перед судебной практикой имеет закон. Суды, конечно, могут со временем решить существующую проблему с моментом отсчета срока исковой давности по кредитному договору, однако целесообразнее однозначно определить такой момент на уровне законодательства.
Говоря о кредитных обязательствах, о сроке исковой давности, важно отметить, что когда должник долгое время не возвращает денежные средства и проценты по ним банку, есть риск, что банк передаст свои требования по кредиту коллекторам. В этом случае срок исковой давности не прерывается. Правопреемник, то есть коллектор, вправе требовать исполнения обязательства только в течение оставшейся части срока. Это по закону. На самом же деле деятельность коллекторов зачастую связана с противоправной деятельностью, а потому даже по истечению срока давности, когда способами, основанными на законе, вернуть долг не представляется возможным, коллекторы, скорее всего, буду оказывать психологическое, а то и физическое, воздействие для возврата денежных средств.